◎ 公司的股东们投保的相关问题

○为什么要股东互保？
在重要股东之一意外身故时，请深入思考这样一些问题：
问题一：重要股东的离去会不会影响公司的正常经营，如果会，影响程度如何？会不会因此倒闭？
问题二：重要股东的离去会不会影响企业的现金流，贷款信誉和业务回款？企业危机公关的现金是否充足来扭转客户即将失去的信任？
问题三：健在的股东如何面对身故股东的家人？有没有等值于身故股东股份的现金给家人？
问题四：如果没有，会不会接纳身故股东配偶或者子女参与公司经营？
问题五：为了不让陌生人进入决策层，特别是竞争对手，健在股东要购买身故股东的所有股份，这笔现金从哪里来？
如果您能深入思考以上五个问题，就会那时那刻，一笔大额的急用现金到底该是多么重要！
这也就是合伙人保险的必要性和重大作用。

○符合什么条件才能投保？
投保属于关键人物保险、合伙人保险，必须符合如下规定：
1）被保险人确实属于公司或企业的关键岗位的核心人员（例如总经理、总技师、总会计师、特定雇员），且必须提供有效的证明材料，投保人必须是该公司或企业的所有者（法人代表）并且受益人也必须为该公司或企业；
2）属于合伙人投保，可以互为投保人且必须互为受益人；
3）同一公司或企业关键人物投保人数原则上不超过7名。

○购买多少为宜？
如果单纯从合伙人保险角度出发，购买的总额度应该是公司10年纯盈利之和，或者是公司未来10年的净资产额度。因为发生风险时，这份保险提供的急用现金最重要的作用就是赎回股份。当然，合伙人也可以根据自身的保障情况和生命价值协商统一确定。

○比例如何分配？
方法一：按照合伙人之间的投资比例分配保额，然后计算所需要的保费；
方法二：按照合伙人之间的投资比例分配保费，然后再确定具体保额；

○受益人怎么确定？
第一种情况：公司出钱，以股东个人名义投保。受益人一定是投保人的家人；
第二种情况：公司出钱，以公司和法人的名义投保，受益人一定是其他股东，不能是投保人的家人；

○交支票可以吗？
可以。

○举例

• 背景：三兄弟合开一家公司苦心经营十年，公司步入稳定发展期。由于担心种种人身风险和同业恶性竞争，三人研究决定投保合伙人保险，来保障万一情况下，公司的股份不被买走，公司仍然按照自己的设想发展成为百年老店。投保时，老大的股份占比50%；老二30%；老三20%；公司总资产1亿，每年的纯赢利为1000万。
• 设计思路：未来十年如果顺利经营，总资产最低也要达到2个亿。这就是合伙人保险的总保额。老大45%，就是9000万；老二35%就是7000万；老三20%就是4000万；三人互为受益人和投保人。也就是说： 如果老大不在了，
  老二能获得9000万*35%/（35%+20%）=5727万的赔付；
  老三能获得9000万-5727万=3273万的赔付；
  两兄弟可以用这笔钱赎回老大股份，而不需要动用公司经营运作的现金，保全了公司。